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第一章 總則
第一條為防范洗錢和恐怖融資活動(dòng)，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2 號(hào)發(fā)布）等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)是指依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融機(jī)構(gòu)。
第三條中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門，對(duì)支付機(jī)構(gòu)依法履行下列反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理職責(zé)：
（一）制定支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法；
（二）負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資的資金監(jiān)測(cè)；
（三）監(jiān)督、檢查支付機(jī)構(gòu)履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)的情況；
（四）在職責(zé)范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動(dòng)；
（五）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他有關(guān)職責(zé)。
第四條中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告的接收、分析和保存，并按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行報(bào)告分析結(jié)果，履行中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他職責(zé)。
第五條支付機(jī)構(gòu)總部應(yīng)當(dāng)依法建立健全統(tǒng)一的反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度，并報(bào)總部所在地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：
（一）客戶身份識(shí)別措施；
（二）客戶身份資料和交易記錄保存措施；
（三）可疑交易標(biāo)準(zhǔn)和分析報(bào)告程序；
（四）反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部審計(jì)、培訓(xùn)和宣傳措施；
（五）配合反洗錢和反恐怖融資調(diào)查的內(nèi)部程序；
（六）反洗錢和反恐怖融資工作保密措施；
（七）其他防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)的措施。
支付機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對(duì)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度的有效實(shí)施負(fù)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督管理。
第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢和反恐怖融資工作，并設(shè)立專門的反洗錢和反恐怖融資崗位。
第七條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)要求其境外分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)在駐在國(guó)家（地區(qū)）法律規(guī)定允許的范圍內(nèi)，執(zhí)行本辦法有關(guān)客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存工作的要求，駐在國(guó)家（地區(qū)）有更嚴(yán)格要求的，遵守其規(guī)定。如果本辦法的要求比駐在國(guó)家（地區(qū)）的相關(guān)規(guī)定更為嚴(yán)格，但駐在國(guó)家（地區(qū)）法律禁止或者限制境外分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)實(shí)施本辦法，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國(guó)人民銀行報(bào)告。
第八條支付機(jī)構(gòu)與境外機(jī)構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分收集有關(guān)境外機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、聲譽(yù)、內(nèi)部控制制度、接受監(jiān)管情況等方面的信息，評(píng)估境外機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資措施的健全性和有效性，并以書面協(xié)議明確本機(jī)構(gòu)與境外機(jī)構(gòu)在反洗錢和反恐怖融資方面的責(zé)任和義務(wù)。
第九條支付機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)依法履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。
支付機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)報(bào)告可疑交易、配合中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)調(diào)查可疑交易活動(dòng)等有關(guān)反洗錢和反恐怖融資工作信息予以保密，不得違反規(guī)定向客戶和其他人員提供。
第二章 客戶身份識(shí)別
第十條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，建立健全客戶身份識(shí)別制度，遵循“了解你的客戶”原則，針對(duì)具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易應(yīng)采取相應(yīng)的合理措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。
第十一條網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在為客戶開(kāi)立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過(guò)合理手段核對(duì)客戶基本信息的真實(shí)性。
客戶為單位客戶的，應(yīng)核對(duì)客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
客戶為個(gè)人客戶的，出現(xiàn)下列情形時(shí)，應(yīng)核對(duì)客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
（一）個(gè)人客戶辦理單筆收付金額人民幣1 萬(wàn)元以上或者外幣等值1000 美元以上支付業(yè)務(wù)的；
（二）個(gè)人客戶全部賬戶30 天內(nèi)資金雙邊收付金額累計(jì)人民幣5 萬(wàn)元以上或外幣等值1 萬(wàn)美元以上的；
（三）個(gè)人客戶全部賬戶資金余額連續(xù)10 天超過(guò)人民幣5000 元或外幣等值1000 美元的；
（四）通過(guò)取得網(wǎng)上金融產(chǎn)品銷售資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)買賣金融產(chǎn)品的；
（五）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他情形。
第十二條 網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在為同一客戶開(kāi)立多個(gè)支付賬戶時(shí)，應(yīng)采取有效措施建立支付賬戶間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，按照客戶進(jìn)行統(tǒng)一管理。
第十三條 網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在向未開(kāi)立支付賬戶的客戶辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)，如單筆資金收付金額人民幣1 萬(wàn)元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前要求客戶登記本人的姓名、有效身份證件種類、號(hào)碼和有效期限，并通過(guò)合理手段核對(duì)客戶有效身份證件信息的真實(shí)性。
第十四條網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)與特約商戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別特約商戶身份，了解特約商戶的基本情況，登記特約商戶身份基本信息，核實(shí)特約商戶有效身份證件，并留存特約商戶有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
第十五條 預(yù)付卡機(jī)構(gòu)在向購(gòu)卡人出售記名預(yù)付卡或一次性金額人民幣1 萬(wàn)元以上的不記名預(yù)付卡時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別購(gòu)卡人身份，登記購(gòu)卡人身份基本信息，核對(duì)購(gòu)卡人有效身份證件，并留存購(gòu)卡人有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
代理他人購(gòu)買記名預(yù)付卡的，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在，在對(duì)被代理人采取前款規(guī)定的客戶身份識(shí)別措施時(shí)，還應(yīng)當(dāng)?shù)怯洿砣松矸莼拘畔?，核?duì)代理人有效身份證件，并留存代理人有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
第十六條預(yù)付卡機(jī)構(gòu)在與特約商戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別特約商戶身份，了解特約商戶的基本情況，登記特約商戶身份基本信息，核實(shí)特約商戶有效身份證件，并留存特約商戶有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
第十七條 預(yù)付卡機(jī)構(gòu)辦理記名預(yù)付卡或一次性金額人民幣1 萬(wàn)元以上不記名預(yù)付卡充值業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別辦理人員的身份，登記辦理人員身份基本信息，核對(duì)辦理人員有效身份證件，并留存辦理人員有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
第十八條預(yù)付卡機(jī)構(gòu)辦理贖回業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別贖回人的身份，登記贖回人身份基本信息，核對(duì)贖回人有效身份證件，并留存贖回人有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
第十九條收單機(jī)構(gòu)在與特約商戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別特約商戶身份，了解特約商戶的基本情況，登記特約商戶身份基本信息，核實(shí)特約商戶有效身份證件，并留存特約商戶有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
第二十條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶特點(diǎn)和交易特征，綜合考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國(guó)政要等因素，制定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)報(bào)總部所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。
首次客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定應(yīng)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系后60 天內(nèi)完成。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)客戶持續(xù)關(guān)注，適時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，定期審核本機(jī)構(gòu)保存的客戶基本信息。對(duì)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每半年進(jìn)行一次審核，了解其資金來(lái)源、資金用途和經(jīng)營(yíng)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。
第二十一條在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、交易情況，并定期對(duì)特約商戶進(jìn)行回訪或查訪。
第二十二條 在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)提示客戶更新身份信息。
客戶先前提交的有效身份證件將超過(guò)有效期的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在失效前60 天通知客戶及時(shí)更新?？蛻粲行矸葑C件已過(guò)有效期的，支付機(jī)構(gòu)在為客戶辦理首筆業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)先要求客戶更新有效身份證件。
第二十三條 在出現(xiàn)以下情況時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶：
（一）客戶要求變更姓名或者名稱、有效身份證件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人等的；
（二）客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的；
（三）先前獲得的客戶身份資料存在疑點(diǎn)的；
（四）支付機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)重新識(shí)別客戶身份的其他情形。
第二十四條 支付機(jī)構(gòu)除核對(duì)有效身份證件外，可以采取以下的一種或者幾種措施，識(shí)別或者重新識(shí)別客戶身份：
（一） 要求客戶補(bǔ)充其他身份資料；
（二） 回訪客戶；
（三） 實(shí)地查訪；
（四） 向公安、工商行政管理等部門核實(shí)；
（五） 其他可以依法采取的措施。
第二十五條支付機(jī)構(gòu)委托其他機(jī)構(gòu)代為履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，應(yīng)通過(guò)書面協(xié)議明確雙方在客戶身份識(shí)別方面的責(zé)任，并符合以下要求：
（一）能夠證明受托方按反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求，采取客戶身份識(shí)別和身份資料保存的必要措施；
（二）受托方為本支付機(jī)構(gòu)提供客戶信息，不存在法律制度、技術(shù)等方面的障礙；
（三）本支付機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，能立即獲得受托方提供的客戶身份基本信息，還可在必要時(shí)從受托方獲得客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
受托方未采取符合本辦法要求的客戶身份識(shí)別措施的，由支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的法律責(zé)任。
第三章 客戶身份資料和交易記錄保存
第二十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶身份資料和交易記錄，保證能夠完整準(zhǔn)確重現(xiàn)每筆交易。
第二十七條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的客戶身份資料包括各種記載客戶身份信息的資料、輔助證明客戶身份的資料和反映支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶身份識(shí)別工作情況的資料。
第二十八條 支付機(jī)構(gòu)保存的交易記錄應(yīng)當(dāng)包括反映以下信息的數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)憑證、賬簿和其他資料：
（一）交易雙方名稱；
（二）交易金額；
（三）交易時(shí)間；
（四）交易雙方的開(kāi)戶銀行或支付機(jī)構(gòu)名稱；
（五）交易雙方的銀行賬戶號(hào)碼、支付賬戶號(hào)碼、預(yù)付卡號(hào)碼、特約商戶編號(hào)或者其他記錄資金來(lái)源和去向的號(hào)碼。
本辦法未要求開(kāi)展客戶身份識(shí)別的業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照保證完整準(zhǔn)確重現(xiàn)每筆交易的原則保存交易記錄。
第二十九條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶身份資料和交易記錄保存系統(tǒng)，實(shí)時(shí)記載操作記錄，防止客戶身份信息和交易記錄的泄露、損毀和缺失，保證客戶信息和交易數(shù)據(jù)不被篡改，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)并記錄任何篡改或企圖篡改的操作。
第三十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善客戶身份資料和交易記錄保存系統(tǒng)的查詢和分析功能，便于反洗錢和反恐怖融資的調(diào)查和監(jiān)督管理。
第三十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照下列期限保存客戶身份資料和交易記錄：
（一）客戶身份資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計(jì)起至少保存5年；
（二）交易記錄，自交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5 年。
如客戶身份資料和交易記錄涉及反洗錢和反恐怖融資調(diào)查，且反洗錢和反恐怖融資調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時(shí)仍未結(jié)束的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將其保存至反洗錢和反恐怖融資調(diào)查工作結(jié)束。
同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應(yīng)當(dāng)按最長(zhǎng)期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，至少應(yīng)當(dāng)按照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。
法律、行政法規(guī)和規(guī)章對(duì)客戶身份資料和交易記錄有更長(zhǎng)保存期限要求的，遵守其規(guī)定。
第三十二條 支付機(jī)構(gòu)終止支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定處理客戶身份資料和交易記錄。
第四章 可疑交易報(bào)告
第三十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照勤勉盡責(zé)的原則，對(duì)全部交易開(kāi)展監(jiān)測(cè)和分析，報(bào)告可疑交易。
第三十四條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)的客戶特征和交易特點(diǎn)，制定和完善符合本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)向中國(guó)人民銀行、總部所在地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心備案。
第三十五條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善有效的可疑交易監(jiān)測(cè)分析體系，明確內(nèi)部可疑交易處理程序和人員職責(zé)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專門人員，負(fù)責(zé)分析判斷是否報(bào)告可疑交易。