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9月7日，中國銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上撰文稱，近年來，經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展和保險(xiǎn)需求持續(xù)釋放為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，與此同時(shí)，非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)也借勢(shì)抬頭，出現(xiàn)了很多新情況、新問題，特別是互聯(lián)網(wǎng)化使得非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)傳播范圍更廣、速度更快、規(guī)制難度更大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)主要涉及未經(jīng)批準(zhǔn)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、變相經(jīng)營保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)、以“保險(xiǎn)”為名虛假宣傳銷售、偽造銷售假保險(xiǎn)單證和非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品等行為。
此外，最近一段時(shí)期野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。面對(duì)新形勢(shì)、新要求，需要適時(shí)完善保險(xiǎn)監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，及時(shí)、準(zhǔn)確打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。
中國銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局對(duì)我國非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析稱：
（一）非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)主要特點(diǎn)
1、互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)明顯。隨著網(wǎng)絡(luò)科技和第三方支付的飛速發(fā)展，相關(guān)網(wǎng)站和APP平臺(tái)架設(shè)的技術(shù)門檻大大降低。一方面，依托8億多網(wǎng)民的龐大消費(fèi)群體，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展各類壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)與理財(cái)型保險(xiǎn)等產(chǎn)品；另一方面，微信公眾號(hào)、手機(jī)APP等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成本低、傳播廣、溯源難，特別是大量的從事信息技術(shù)中介服務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，無保險(xiǎn)牌照、無代理資質(zhì)，從事非法保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，違規(guī)開展保險(xiǎn)代理，游走在監(jiān)管灰色地帶，成為非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)滋生的溫床和重要載體?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在借助網(wǎng)絡(luò)科技公司海量流量實(shí)際運(yùn)作過程中，也存在索賠門檻高、合同條款誤導(dǎo)等問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴就達(dá)10531件，同比增長121%，成為投訴重災(zāi)區(qū)。
2、具有很強(qiáng)的隱蔽性。非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)往往采取多重包裝手段，難以識(shí)別，特別是對(duì)于缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的普通消費(fèi)者，非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)無論從宣傳、銷售還是理賠環(huán)節(jié)，均具有很強(qiáng)的隱蔽性，消費(fèi)者若不出險(xiǎn)索賠，很難發(fā)現(xiàn)其實(shí)質(zhì)。有的非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體外運(yùn)轉(zhuǎn)形成閉環(huán)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)；有的借助持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)品牌、信用獲取非法利益；有的業(yè)外機(jī)構(gòu)采取搞全國加盟、頻繁更換合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、向省域交界區(qū)域轉(zhuǎn)移等方式規(guī)避監(jiān)管。
3、風(fēng)險(xiǎn)隱患和社會(huì)危害大。非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)數(shù)量龐大且逐年遞增、涉及金額大、涉及消費(fèi)者多，造成了嚴(yán)重的社會(huì)影響。有的不法機(jī)構(gòu)和人員以保險(xiǎn)為名，行詐騙、非法集資、傳銷之實(shí)，嚴(yán)重?fù)p害群眾利益。有的嚴(yán)重侵蝕行業(yè)利益，影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行。非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的存在，不僅破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)的信譽(yù)，影響消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的信心，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。
此外，相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)存在的主要問題和困難
1、尚未形成有效的工作合力。銀保監(jiān)會(huì)成立后，聚焦監(jiān)管職責(zé)，探索研究打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)工作思路。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少地方金融監(jiān)管局和銀保監(jiān)局對(duì)此項(xiàng)工作的認(rèn)識(shí)存在分歧。有的銀保監(jiān)局認(rèn)為自身沒有執(zhí)法手段和執(zhí)法力量，難以開展調(diào)查取證、查處取締等工作，建議參考處置非法集資工作機(jī)制，由地方政府牽頭，依靠公安力量開展。有的地方金融監(jiān)管局提出打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)屬于中央事權(quán)，相關(guān)領(lǐng)域業(yè)務(wù)又比較專業(yè)，應(yīng)由銀保監(jiān)局牽頭開展調(diào)查、定性、處置等工作，地方金融監(jiān)管局協(xié)調(diào)屬地政府有關(guān)部門做好維穩(wěn)和保障工作。大家從各自實(shí)際出發(fā)，看問題角度和思路不同，容易形成監(jiān)管真空地帶，需要發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)、形成工作合力。
2、法規(guī)制度體系不完善。一是打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)缺少法規(guī)制度層面的依據(jù)。2008年原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于取締非法商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和非法商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2008〕63號(hào)），2018年銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)2018年打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)專項(xiàng)行動(dòng)工作方案的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕47號(hào)），但并非長效機(jī)制。此外，缺少部門規(guī)章或行政法規(guī)對(duì)打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。二是相關(guān)法規(guī)對(duì)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)界定不夠明確。我國現(xiàn)行法規(guī)對(duì)于非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的界定，突出其合法性要件，即凡是不能滿足機(jī)構(gòu)合法、業(yè)務(wù)合法和審批合法三層合法要件的活動(dòng)，均屬于非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)缺乏一般界定，通常由打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的發(fā)起部門臨時(shí)予以界定，難免會(huì)出現(xiàn)界定不科學(xué)、不規(guī)范的問題，有可能造成錯(cuò)打、漏打。
此外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，處于無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)。
3、三難問題突出。一是調(diào)查取證難。非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)主體往往涉及業(yè)外、轄外、境外，被調(diào)查機(jī)構(gòu)配合意愿低，關(guān)鍵證據(jù)不易獲??；不少參與非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的人員熟悉保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作和保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)，千方百計(jì)尋找監(jiān)管漏洞來掩飾其非法行為。二是問題定性難。部分經(jīng)營活動(dòng)界定沒有法律依據(jù)。例如，經(jīng)營主體以提供信息導(dǎo)流中間服務(wù)介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、為員工投保等名義開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，當(dāng)前監(jiān)管制度對(duì)此類行為缺乏明確規(guī)定，是否屬于非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)存在爭議，定性比較困難。三是跨部門協(xié)調(diào)難。部分案件線索須向公安、市場(chǎng)監(jiān)管等部門移送，但由于工作職責(zé)不同，對(duì)問題認(rèn)識(shí)不一，在立案標(biāo)準(zhǔn)、辦案程序、行為定性方面存在差異，跨部門協(xié)作有效性有待提高。
對(duì)于政策建議及工作措施，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局指出：
（一）建立健全打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)工作聯(lián)系機(jī)制
非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)涉及產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、中介各業(yè)務(wù)板塊，往往又相互交織，跨行業(yè)、跨地域，量大面廣、專業(yè)性強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)難、認(rèn)定難、處置難，必須齊抓共管、協(xié)同聯(lián)動(dòng)。地方政府要發(fā)揮貼近一線、手段豐富等優(yōu)勢(shì)，牽頭對(duì)轄區(qū)的非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行打擊處置，切實(shí)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定；行業(yè)金融監(jiān)管部門派出機(jī)構(gòu)要發(fā)揮業(yè)務(wù)專長，積極做好配合工作，共同構(gòu)建起監(jiān)測(cè)預(yù)警、查處取締和善后處置的工作聯(lián)系機(jī)制。
一是多渠道監(jiān)測(cè)預(yù)警。地方政府在運(yùn)用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段建立健全非法金融活動(dòng)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系的過程中，充分發(fā)揮網(wǎng)格化管理和基層群眾自治的優(yōu)勢(shì)，把對(duì)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)測(cè)預(yù)警納入其中。銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)以建設(shè)國家非法金融活動(dòng)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)為核心，促進(jìn)各地方、各部門實(shí)現(xiàn)信息資源整合，加強(qiáng)對(duì)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)測(cè)預(yù)警，同時(shí)利用投訴、信訪、舉報(bào)等方式，多渠道獲取風(fēng)險(xiǎn)線索。
二是依法查處取締。地方金融監(jiān)管局發(fā)揮牽頭作用，加強(qiáng)與銀保監(jiān)、市場(chǎng)監(jiān)管、公安、網(wǎng)信、信訪等部門協(xié)作配合和信息共享，對(duì)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)線索開展調(diào)查取證和性質(zhì)認(rèn)定，對(duì)擅自設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、從事非法商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，及時(shí)查處取締。對(duì)跨業(yè)務(wù)跨地域的重大非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)或案件，在認(rèn)定、查處中存在困難的，地方金融監(jiān)管局商屬地銀保監(jiān)局等部門提出初步定性處理意見后，視情提交金融委辦公室地方協(xié)調(diào)機(jī)制協(xié)調(diào)處理。
三是穩(wěn)妥善后處置。地方政府應(yīng)認(rèn)真落實(shí)屬地風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，組織轄內(nèi)宣傳、網(wǎng)信等部門積極做好輿情管控引導(dǎo)、資產(chǎn)處置、信訪維穩(wěn)等工作，切實(shí)維護(hù)社會(huì)大局穩(wěn)定。
（二）充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用
要充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)服務(wù)行業(yè)、教育宣傳和行業(yè)自律等優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為。在打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要組織會(huì)員公司開展全方位、多角度的風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)報(bào)告。積極與地方金融監(jiān)管、公安司法、工商網(wǎng)監(jiān)等部門加強(qiáng)溝通協(xié)作，獲取對(duì)打擊工作的支持幫助。加大資源投入，協(xié)助研究建立行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)客戶信息數(shù)據(jù)庫及高風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)人員信息數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)與監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)的信息共享。建立專項(xiàng)資金，用于舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)、專業(yè)培訓(xùn)、警示宣傳等活動(dòng)。
保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)活動(dòng)的參與主體，必須落實(shí)自身風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，積極主動(dòng)開展非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別研判。
一是梳理經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)責(zé)任追究，堅(jiān)決杜絕與各類非持牌機(jī)構(gòu)或個(gè)人合作開展任何保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，斬?cái)喾欠ㄉ虡I(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)向持牌機(jī)構(gòu)的傳遞。
二是充分發(fā)揮專業(yè)判斷能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并向監(jiān)管部門報(bào)告損害行業(yè)利益、危害行業(yè)聲譽(yù)的一切非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，涉嫌違法犯罪線索及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)告，并積極配合監(jiān)管部門或公安機(jī)關(guān)開展調(diào)查取證和案件偵辦。
（三）努力提升宣傳教育的針對(duì)性有效性
一是宣傳工作常態(tài)化。將打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)宣傳工作納入銀保監(jiān)局、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的日常工作，利用各種宣傳平臺(tái)，不間斷發(fā)布警示信息，做到警鐘長鳴，強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者和從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
二是宣傳手段多樣化。利用電臺(tái)、報(bào)紙、電視等傳統(tǒng)媒體，網(wǎng)絡(luò)、微博、微信等新媒體，海報(bào)、專欄、電子屏等窗口平臺(tái)，擴(kuò)大宣傳工作的覆蓋面。
三是宣傳內(nèi)容通俗化。持續(xù)發(fā)布通俗易懂的宣傳信息，講述老百姓身邊的風(fēng)險(xiǎn)案例，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)從業(yè)人員的認(rèn)知度和識(shí)別度。
（四）營造嚴(yán)厲打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的高壓態(tài)勢(shì)
堅(jiān)持對(duì)所有保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營，嚴(yán)禁無照駕駛行為，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。一是要對(duì)非法設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非法銷售境外保險(xiǎn)、制售虛假保險(xiǎn)單證等傳統(tǒng)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)持續(xù)保持嚴(yán)厲打擊態(tài)勢(shì)，加大違法成本。
二是要加大對(duì)借助互聯(lián)網(wǎng)手段開展的新型非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的打擊力度，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。加強(qiáng)同工信等部門信息共享，對(duì)擅自在APP平臺(tái)開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段實(shí)施保險(xiǎn)詐騙等非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，情節(jié)嚴(yán)重的要移送司法機(jī)關(guān)立案查處。
三是對(duì)涉及保險(xiǎn)創(chuàng)新的新業(yè)態(tài)，要在準(zhǔn)確定性的基礎(chǔ)上，實(shí)施監(jiān)管沙盒試點(diǎn)，鼓勵(lì)支持創(chuàng)新發(fā)展，保持監(jiān)管與創(chuàng)新同步，將創(chuàng)新始終置于監(jiān)管之下，確保風(fēng)險(xiǎn)不失控，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。